Me chocó en Fort Lauderdale alguien sin seguro, o que huyó. ¿Quién paga por mis lesiones?

Si el culpable no tiene nada, ¿quién paga y en qué orden?

Piénselo como capas. Cada una empieza donde termina la anterior:

• Primero, el PIP. Su protección por lesiones personales paga los primeros $10,000 de gastos médicos y salarios perdidos, sin importar quién tuvo la culpa.
• Después, su cobertura UM. Ocupa el lugar del seguro por lesiones corporales que el otro conductor debió tener, y paga lo que supere el PIP, hasta el límite de su UM.
• La cobertura de seguro insuficiente (UIM) cubre la diferencia cuando el otro conductor sí tenía algo de seguro por lesiones, pero menos que sus pérdidas.
• Su seguro de salud puede cubrir el tratamiento cuando se acaba el PIP, mientras se resuelve el reclamo UM.

¿Cómo sé si tengo UM y si es acumulada?

Busque la página de declaraciones, la hoja de resumen al principio de su póliza de auto. Fíjese si aparece “Uninsured Motorist” o “UM/UIM”, cuáles son los límites y si dice stacked (acumulada) o non-stacked (no acumulada). Después haga la misma pregunta sobre cada familiar que vive con usted y tiene carro; su UM también puede protegerlo a usted.

Ese detalle de la acumulación pesa mucho. La cobertura acumulada multiplica su límite de UM por la cantidad de vehículos en la póliza y lo acompaña en cualquier vehículo. Así, una póliza de dos carros con $50,000 de UM acumulada le da $100,000 para un solo choque. La no acumulada cuenta una sola vez y trae más exclusiones. Según la ley de Florida, la cobertura es acumulada salvo que usted haya firmado un formulario específico rechazando la acumulación (Fla. Stat. § 627.727(9)).

Por eso le pedimos a la aseguradora la póliza completa y todos los formularios de rechazo, no solo el resumen. A veces las aseguradoras se equivocan con los papeles, y si el rechazo firmado no aparece o está mal hecho, se aplican los límites acumulados, que son más altos.

El conductor me chocó y se fue en la I-95, la US 1 o la A1A. ¿Tengo cobertura?

Sí. La ley de Florida trata como conductor sin seguro al que no se puede identificar porque huyó, así que su cobertura UM aplica a una fuga. Su aseguradora va a pedir prueba de que hubo otro vehículo, y por eso el reporte policial importa tanto.

Repórtelo enseguida a la agencia que corresponde a la vía: la Patrulla de Caminos de Florida en la I-95, la I-595, el Turnpike y el Sawgrass Expressway; la Policía de Fort Lauderdale en calles de la ciudad como la US 1 / Federal Highway, la A1A frente a la playa o Las Olas; y la Oficina del Sheriff de Broward (BSO) en las zonas no incorporadas y en las ciudades que atiende. Pida el número de caso. El reporte se puede solicitar luego por el Florida Crash Portal. Muchas pólizas UM exigen reportar pronto, a menudo dentro de las 24 horas.

La UM no es solo para quien maneja. También lo cubre si iba a pie, en bicicleta o de pasajero en el carro de otra persona, siempre que usted o un familiar con quien vive tenga una póliza con UM.

Estoy de visita, iba en un carro alquilado o mi carro está asegurado en otro estado. ¿Esto me aplica?

Por Broward pasan muchísimos turistas, pasajeros de cruceros y carros alquilados que salen del aeropuerto FLL, además de residentes de temporada que viven aquí parte del año. Cada caso cambia dónde buscamos:

• Si lo chocó alguien que manejaba un carro alquilado, la compañía de alquiler, como dueña del vehículo, puede compartir la responsabilidad bajo la doctrina del instrumento peligroso de Florida, dentro de los límites de Fla. Stat. § 324.021(9)(b).
• Si usted manejaba un carro alquilado cuando lo chocó un conductor sin seguro, revisamos su propia póliza en su lugar de origen y cualquier cobertura que haya comprado en el mostrador de la agencia.
• Si pasa los inviernos en Broward con un carro asegurado en otro estado, puede que las reglas de Florida que explicamos aquí no sean las que rigen esa póliza. Lo que dice la póliza, y dónde se emitió, pesan mucho, así que la leemos antes de decirle qué cubre.

¿Por qué mi propia aseguradora se comporta como si fuera la otra parte?

Porque en un reclamo UM lo es. Usted le está pidiendo a su aseguradora que pague lo que habría pagado el seguro del culpable, y la ley le permite usar todas las defensas que ese conductor habría podido usar. Por ejemplo, alegar que su lesión no es permanente, lo cual importa para el dolor y sufrimiento según Fla. Stat. § 627.737, o alegar que usted también tuvo culpa.

Cuente con que le pidan una declaración grabada, expedientes médicos de muchos años atrás y, a veces, un examen bajo juramento. La póliza le exige cooperar, pero no tiene que hacerlo solo. Lo que su aseguradora no puede hacer es cancelarle la póliza, negarse a renovarla o cobrarle un recargo solo porque usted hizo un reclamo UM por un choque que no causó (Fla. Stat. § 626.9541(1)(o)3).

Si en mi casa nadie tiene UM, ¿puede responder otra persona?

A veces sí. Revisamos si el carro era de alguien distinto al conductor, porque el dueño puede responder por la negligencia de quien maneja. Revisamos si el conductor estaba trabajando, lo que puede hacer responsable al empleador. Y si un bar o un restaurante le sirvió alcohol a un conductor que estaba evidentemente borracho, ese negocio puede tener responsabilidad según Fla. Stat. § 768.125.

Se puede demandar al conductor sin seguro directamente, pero una sentencia contra alguien sin seguro ni bienes casi nunca se logra cobrar. Si no hay de dónde cobrar, se lo diremos con franqueza en vez de tomar un caso que no le va a dejar nada.

¿Qué se puede recuperar con un reclamo UM y dónde entra el seguro insuficiente?

El reclamo UM paga lo que habría cubierto el seguro por lesiones corporales del culpable: los gastos médicos que no pagó el PIP, los ingresos perdidos y, si su lesión cumple el requisito de lesión permanente de Fla. Stat. § 627.737, el dolor y sufrimiento. El tope es su límite de UM, multiplicado por la cantidad de vehículos si la cobertura es acumulada (Fla. Stat. § 627.727(9)).

La cobertura de seguro insuficiente funciona encima de la póliza del otro conductor. Imagine que quien lo chocó en la I-595 tenía $10,000 de cobertura por lesiones y sus pérdidas son mucho mayores. Usted puede cobrar esos $10,000 y luego reclamar el resto a su propia cobertura UIM. Pero hay que seguir un orden: su aseguradora UM tiene que ser notificada, y tener la oportunidad de responder, antes de que usted acepte los límites del otro conductor (Fla. Stat. § 627.727(6)). Saltarse ese paso puede hacerle perder el reclamo UM por completo.

Errores que le pueden costar los beneficios de UM

• Irse del lugar de una fuga sin llamar a la policía. Sin reporte es mucho más difícil probar que hubo otro carro, y muchas pólizas dan muy poco tiempo para reportar.
• Cobrar primero el cheque del seguro del culpable y avisarle después a su propia aseguradora. Puede perder el reclamo UIM.
• Creer que su ajustador está de su lado. En un reclamo UM su aseguradora está calculando cuánto menos puede pagar; prepárese como para cualquier reclamo por lesiones.
• Aceptar sin más que “usted solo tiene la no acumulada”. Pida el formulario de rechazo firmado. Si no existe, la cobertura se acumula.
• Revisar solo su póliza. Su padre, su madre, su pareja o un hijo adulto que vive en la misma casa puede tener UM que también lo cubre a usted.
• Tardar en ver al médico. Las pausas en el tratamiento le dan a su aseguradora el mismo argumento que usaría la de un desconocido: que no se lastimó tanto.